投保欠資保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后該不該賠？

一、導(dǎo)語(yǔ)

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。如果投保人投保時(shí)欠費(fèi)，那么保險(xiǎn)標(biāo)的出院后保險(xiǎn)人是否給予賠償呢？請(qǐng)看此案：

二、案情

1998年5月某日，A某駕駛一輛獵豹汽車(chē)出遠(yuǎn)門(mén)辦事，中途被查扣，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)是某省規(guī)定的法定保險(xiǎn)，區(qū)域內(nèi)的車(chē)輛必須參加。而A某的車(chē)輛沒(méi)有投保第三者責(zé)任險(xiǎn)。后經(jīng)過(guò)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，A某同意投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，保額15萬(wàn)元，需交納保險(xiǎn)費(fèi)2850元。但當(dāng)時(shí)A某沒(méi)有帶這么多現(xiàn)金，就通過(guò)其親屬B某（保險(xiǎn)公司員工）協(xié)商，給保險(xiǎn)公司出具了一張2850元的欠據(jù)，并保證回去后將此款及時(shí)補(bǔ)交。經(jīng)辦人B某當(dāng)時(shí)在欠據(jù)上注明，此保費(fèi)必須在當(dāng)年5月30日前交納，保險(xiǎn)合同有效，過(guò)期不交保單作廢。同時(shí)給A某出具了保險(xiǎn)單和收款憑證。

事后，A某并沒(méi)有在約定期內(nèi)交納保險(xiǎn)費(fèi)：1998年6月。保險(xiǎn)公司用批單批注原保險(xiǎn)單作廢，并于當(dāng)日通知了A某，讓其將作廢的保險(xiǎn)單退回，A某一直以種種借口遲遲不退還作廢保單。1999年4月的一天，A某駕駛該車(chē)發(fā)生交通事故，與一輛桑塔納車(chē)相撞，造成重、輕傷各1人，桑塔納車(chē)嚴(yán)重受損，合計(jì)損失金額8.7萬(wàn)元。交警部門(mén)認(rèn)定。A某對(duì)事故負(fù)主要責(zé)任。事后A某向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)定保單已經(jīng)作廢，不再與A某有任何關(guān)系。沒(méi)有受理賠案。A某于是將保險(xiǎn)公司起訴至人民法院，要求保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)合同，賠償8.7萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)損失：一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，A某與保險(xiǎn)公司答訂的保險(xiǎn)合同中雙方有約定。由于A某沒(méi)省履行保險(xiǎn)合同中應(yīng)履行的義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，A某要求履行保險(xiǎn)合同的訴訟請(qǐng)求理由不能成立，故駁回其訴訟請(qǐng)求，案件受理費(fèi)用由A某承擔(dān)。

三、點(diǎn)評(píng)

保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同，雙方要各自履行義務(wù)，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)。必須履行交納保費(fèi)的義務(wù)，這是保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提。《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保。并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立�！钡�14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”可見(jiàn)，投保人要取得保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，必須支付相應(yīng)的代價(jià)即保險(xiǎn)費(fèi)。從理論上說(shuō)，保險(xiǎn)人只有通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)建立保險(xiǎn)基金，才能開(kāi)展正常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，否則將無(wú)法經(jīng)營(yíng)。本案中，投保人只有實(shí)際交納保險(xiǎn)費(fèi)，才是實(shí)際履行義務(wù)的行為。否則不能享有保險(xiǎn)保障的權(quán)利。A某以欠據(jù)充當(dāng)保費(fèi)訂立保險(xiǎn)合同，本身就是保險(xiǎn)公司工作人員給予的照顧，已經(jīng)使保險(xiǎn)人在合同雙方的地位上處于被動(dòng)和劣勢(shì)，如果事后不如數(shù)補(bǔ)交保費(fèi)反而在出險(xiǎn)后能獲得賠償，那顯然違約并有失公平。故保險(xiǎn)公司拒賠是正當(dāng)?shù)�，法院的判決是正確的。

四、啟示

投保交費(fèi)，承保收費(fèi)，這是保險(xiǎn)合同成立生效的兩個(gè)前提條件。

作為投保人，不應(yīng)存在僥幸心理和不當(dāng)獲利的心理，即使遇到特殊情況暫未交費(fèi)，也要誠(chéng)實(shí)守信，事后及時(shí)補(bǔ)上。作為保險(xiǎn)人，應(yīng)堅(jiān)持原則，承保必須收費(fèi)，如遇特殊情況暫未收費(fèi)，事后也應(yīng)及時(shí)催收，催收不到。必須采取果斷措施作廢保險(xiǎn)合同、及時(shí)通知投保人并設(shè)法收回保單，這樣才能處于主動(dòng)，避免損失。此案中的保險(xiǎn)公司正是這樣做的，因而他們勝了這場(chǎng)官司。

【獵豹汽車(chē)聚合專(zhuān)題】獵豹汽車(chē)